互联网给金融业带来新空间

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银行使用手机能为客户做些什么？找到银行网点，预约通过手机银行客户端排队；与院线合作寻找电影院并购买门票；与线下银行卡商户合作，摇动手机寻找商户，消费时给予优惠待遇。中国银行电子银行部副总经理董俊峰(601988)在“第二届清华大学五道口金融街(000402)报告厅——2012中国电子银行峰会论坛”上，展示了这样一幅逼真的场景。

董俊峰认为，手机银行和网上银行有很大的区别，不可能简单地将网上银行的功能转移到手机银行。由于手机操作系统和终端的巨大差异，手机银行的R&D成本、客户导向成本和营销成本远远高于网上银行。目前，手机银行交易的普及率远低于客户的增长率。因此，手机银行不是网上银行的简单移植。有必要通过符合移动渠道特点的服务模式来提高移动银行的交易贡献。

移动支付根据场景可分为远场和近场。手机银行解决了远程问题，而近场成为最近的热门话题。董俊峰认为，近场小规模快速支付确实有很大的潜在需求，但从两个方面来看，移动近场支付在中国不会很快形成气候。第一个原因是人们的刷卡习惯在短期内不会很快迁移；第二，整个近场支付产业链尚未成熟。在移动支付领域，日本和肯尼亚的成功模式不能简单地在中国复制。

P2p(个人对个人)在线借贷是互联网金融创新中最热门的话题之一。董俊峰认为，目前银行的信贷模式、风险文化和监管框架都不具备发放p2p贷款的条件。当银行发放贷款时，他们需要降低风险和转移风险，他们需要担保和抵押。如果出现不良贷款，他们可以收回资产，并在收回后减少损失。互联网金融模式下的贷款不依赖于风险缓释，而是依赖于数据模型，违约率是按照大数定律计算的。以上两种模式是互补的，不是谁取代谁。p2p贷款产品基于客户的真实需求，前景广阔。