激战双11 支付宝完胜网上银行

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每天1亿笔交易的交易量让许多银行的网上银行“蹲着”，也为支付宝的快速支付提供了一个绝佳的曝光机会:支付宝官方微博频繁发布“银行网银压力太大”的消息。同时，别忘了“善意”提醒“亲，你可以用银行的信用卡或借记卡快速支付。”

在不到两年的时间里，快速支付占据了在线支付的绝对地位。根据支付宝的最新数据，截至10月底，支付宝快速支付用户数量已经超过1亿，占支付宝每日交易量的一半；11月11日，通过快速支付完成的交易数量几乎是网上银行和余额支付的总和；与去年的1150万相比，这几乎是去年的10倍。

“不管你愿不愿意，银行都必须与支付宝等第三方平台合作。”一家国有银行电子银行表示:“银行不能垄断所有业务，但也必须抓住合作的关键环节。”

快速支付的胜利

如果不是因为“抢购”的紧急情况，快速支付的优势可能不会得到充分体现。

从商品拍照、登录网上银行，再到动态密码验证，整个繁琐的网上银行支付程序只需点击一下就可以完成。这种操作简单的快速支付方式也迅速袭击了这座城市。

数据显示，快速支付耗时7个月，用户数量从1000万到2000万不等，近3个月从2000万到3000万不等，仅一个月就从3000万到4000万不等。根据最新数据，截至10月底，在线时间不到两年的快速支付已经聚集了1亿多用户。

支付宝表示，正是由于快速支付的大规模分流，大量银行网上银行系统才没有在11月11日交易量超过数亿时被拖垮。然而，传统的网上银行无法应对巨大的压力。中国建设银行和中国银行的网上银行相继倒闭；有一次，农行和邮政储蓄网上银行也显示系统繁忙，而上海银行只是说当天系统维护，只提供了借记卡卡通和信用卡快捷支付渠道。

“我通常做网上银行的营销活动，而且客户交易量也大幅增加。银行也将对此进行压力测试，但像“双十一”这样的节日确实非常规。上述一位在网上银行系统中遇到问题的银行电子银行部门的人士告诉《中国商报》记者。

因此，在11月11日之前，支付宝与各合作银行联手，专门拓展了快速支付渠道；招商银行(600036)在邮件中回复称，已于10月初与支付宝沟通，并成立了“双11”系统支持指挥中心，不仅临时提高了信用卡网上支付限额，还邀请客户提前通过“一卡通”充值支付宝账户。

因此，在所有渠道中，快速支付具有绝对优势。数据显示，当日支付宝快速支付交易数量约占所有交易的45.8%，而鼓励用户提前充值带来的余额支付占31%，而传统网上银行支付结合所有银行渠道仅占23.2%。

微妙的竞争

快速支付也是支付宝对抗银行在线支付的杀手。

在此之前，支付宝和银行已经在网上支付领域竞争了几轮。在许多银行因“安全问题”而集体下调网上银行支付额度后，支付宝在2011年4月宣布将与中国银行(601988)、中国工商银行(601398)、建设银行(601939)、农业银行(601288)等10家银行联手推出。

“当初之所以没有与支付宝建立合作关系，是因为扣费问题无法讨论，这也是合作中一直存在的矛盾。”一家国有银行信用卡中心的负责人说。

在传统的线下支付中，信用卡手续费可达8%-1%，总体平均为0.5%；然而，当银行与支付宝合作时，后者并未支付任何手续费，最终扣款率仅为0.35%。

“在这种扣除水平下，银行几乎无法支付资本成本，而运营成本则无法消化。因此，与支付宝合作的企业实际上处于亏损状态。”一家股份制银行的信用卡负责人表示，该行在网上支付链中的地位非常薄弱，尤其是小银行。

与此同时，快速支付也抢走了银行的另一块蛋糕——网上收购业务。“网上收购银行已经做了很多，但快速支付相当于给网上银行空.”一家国有银行的电子银行业务负责人表示。

然而，尽管对支付宝有很多不满，银行还是很难拒绝支付宝带来的巨大市场想象。特别是快速支付大大提高了客户的活跃程度和交易频率。数据显示，通过快速支付渠道，网上信用卡支付的成功率已经从60%提高到95%。

到目前为止，支付宝已经与150多家中外银行开通了快速支付或卡通业务。即便是信用卡基础雄厚、最初没有与支付宝建立合作关系的招商银行，也不可小觑。招商银行还表示，今年支付宝支付的“双11”招商银行卡达到776万张，创下新纪录。

“电子商务拥有强大的消费者群体和在线支付的客户群。无论是电子银行还是信用卡业务，首先都要增加客户规模。在这方面，与支付宝的合作胜于竞争。”上述负责电子银行业务的人士表示，支付是银行以前不太重视的业务，电子银行很难单独成为银行内部的一个部门，除非成立一个独立的公司。

上述国有银行信用卡的负责人也有同样的看法。他表示，银行仍需与支付宝合作，“抓大放小”。“从短期来看，与支付宝的合作确实会造成扣款率的损失；但这只是信用卡收入的一小部分，关键是增加利息收入；这需要提高客户的卡使用率和消费频率，以培养更有价值的客户。”

然而，安全问题不容忽视。在当前的快速支付合作中，支付宝代替银行对持卡人身份进行验证和信息确认，从而减少网上银行页面切换，降低“钓鱼”风险，同时也面临安全挑战。

为此，上述国有银行的电子银行业务负责人指出，合作是一定的，但银行也要把握好合作中的一些关键环节。例如，现在的签约和绑定动作都是由支付宝完成的，但是一旦出现问题，就会给银行带来很大的信誉风险。

“虽然银行与支付宝有协议，但支付宝页面上的支付行为是有责任的，问题由支付宝补偿，但最终会给银行带来信任危机。”